實習記者｜陳振芳

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“雙減”更進一步，無紡布袋訂做15838231350教育貸正在迎來強監管時代。

據《21世紀經濟報道》報道，部分地區監管已要求商業銀行上報教育培訓類分期貸款數據。目前，監管機構并未要求暫停教育分期貸款，要求單獨上報相關數據口徑，目的或為了解教育分期規模和資產質量情況。

今年7月，“雙減”政策明確規定，校外培訓通過第三方托管、風險儲備金等方式，對校外培訓機構預收費進行風險管控，加強對培訓領域貸款的監管，有效預防“退費難”、“卷錢跑路”等問題發生。

隨著“雙減”政策逐步落地，各地校外教培貸款監管措施不斷，K12和素質教育預收費逐步納入監管之后，職業教育的教育貸情況如何呢？

界面教育記者通過用戶身份走訪多家職業教育機構。拉勾教育王老師介紹，目前拉勾教育的課程付費可以通過支付寶花唄、京東白條或者信用卡分期支付學費。無紡布袋訂做15838231350課程有七天之內可以無理由退款服務，如果采用分期貸款，該機構會將學費一次性全款打到學員銀行卡中，學員正常支付貸款。

奈學教育可以通過天貓旗艦店，選擇花唄3期、6期、12期免息支付學費。該機構還提供“培優班”，學員需要提前支付學費，學完后有考試，學費按照考試成績等比例返還，如考了50分，返還50%的學費，100分則返還全部學費。培優班承諾最低30%的學費保底返還。

貪心科技目前提供花唄3期、6期、12期免息支付，半年前就已經不提供獎學金班級返還學費班級。

東方瑞通程老師介紹，學員可以通過天貓旗艦店購買課程，提供花唄3期、6期、12期的分期服務，3期可以免息，不提供先學后付和獎學金班級。

在“雙減”政策出臺后，界面教育查看課程詳情頁和朋友圈宣傳，“0元學”“上一節課返一節課”“獎學金課程”，花樣繁多的課程銷售方式基本消失，職業教育分無紡布袋訂做15838231350期貸款規模逐漸縮減。

某職業教育從業者告訴界面教育，該機構“獎學金班級”大概半年前就停止招生了。

目前用戶通過使用教育機構自有APP、淘寶、京東等渠道購買課程。在支付方式上，目前市場上主要螞蟻花唄、京東白條、度小滿，部分教育機構也有獨立合作的金融機構。

野蠻生長的教育貸和預收費模式曾滋生出不少問題。界面記者在黑貓投訴平臺搜索“教育貸款”，出現13554條投訴結果。

一位不愿具名的職業教育公司銷售告訴界面教育，教育貸并不是影響企業成單最重要的因素，客群質量、銷售淡旺季，課程內容影響更大。

但是，在實際銷售過程中，記者提出無法一次性支付高昂的學費，該銷售鼓勵記者使用分期教育貸。教育貸也許不是促成單最重要的因素，卻在最后的決策過程起到“臨門一腳”的作用。教育貸對于促成單的作用并不能忽視。

AI無紡布袋訂做15838231350從業者李先生每年都會購買1-2門IT培訓課程，李先生告訴界面教育，他曾經使用過“先學后付”，即先交一部分學費，找到工作后，再補足剩下的學費。現在手頭比較寬裕后，他會選擇一次性付清學費。

教培機構為何熱衷于預收費模式呢？

這里就不得不提到“資產證券化”，即企業以基礎資產在未來所產生的現金流作為償付支持，通過結構化設計進行信用增級，在此基礎上發行資產支持證券（Asset-backed Securities，ABS）的過程。

ABS的本質是用公司的現金流作為一種資產去抵押，幫助企業進行融資，即用未來的現金去做信用融資。目前，可用作資產支持證券抵押品的資產分包括，“現有資產的證券化”和“將來現金流的證券化”。

教培企業的現金流主要來自于預收學費，包括現金支付和教育貸款。現金支付的客群是有限的，教育貸可以作為擴大客群的手段，實現預收費增長。

百度旗下的度小滿金融平臺“有錢花”首頁，教育貸排在場景貸的核心位置，頁面顯示，最高可貸16萬元，30秒即可通過審批。

有錢花顯示，當學員申請貸款通過后，該機構會將資金一次性打給商戶，并且無法單方面要求商戶將款項退回。需要貸款人與商戶協商一致，由商戶發起退貸流程，有錢花會實時進行處理。

企業資金鏈一旦斷裂，金融機構無法向企業要款，由于貸款服務是學員和第三方金融機構獨立簽訂，而非教育機構，學員并不能因為教育產品的終止而拒絕繳納貸款。

但是，金融機構會否由于和教育機構合作而放寬貸款資質審核？教育產品并非單純的金融服務，機構是否對學員進行全面的知情同意也非常重要，這些問題都值得關注。

隨著教育培訓類分期貸款的監管不斷收緊，未來，教育貸款亂象有望得到進一步規范處理。